“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重一直困擾著我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助體系的主要組成部分和對(duì)農(nóng)民進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付的重要渠道。但長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展一直在低水平徘徊。這是為什么呢？

　　與其他可保風(fēng)險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度集中性的特點(diǎn)：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性，如一場(chǎng)洪水在較短時(shí)間內(nèi)可能使幾個(gè)省的風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)遭受洪災(zāi)損失。風(fēng)險(xiǎn)損失的這種高度集中性，極易引起巨災(zāi)損失，這與保險(xiǎn)理論中的理想可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)相沖突，使商業(yè)性保險(xiǎn)公司無力通過集中大量風(fēng)險(xiǎn)單位來分?jǐn)倱p失，從而直接制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，建立多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散于保險(xiǎn)公司、政府以及資本市場(chǎng)中，是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利發(fā)展的必要措施。建設(shè)多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，可從以下幾方面著手：

　　建立同業(yè)分保制度。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前，任何一家保險(xiǎn)公司都無法單獨(dú)承受。但如果保險(xiǎn)同業(yè)間相互分保、共同承擔(dān)，則不僅可以使保險(xiǎn)公司減輕損失，而且可以使保險(xiǎn)公司擴(kuò)大承保面，增加保險(xiǎn)費(fèi)收入，增強(qiáng)償付能力，平衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。這樣，保險(xiǎn)公司由于實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，就可以降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和保險(xiǎn)成本，而這又為減輕農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)創(chuàng)造了條件。因此，在化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)同業(yè)合作，在監(jiān)管部門的支持下，建立保險(xiǎn)公司間的相互分保制度，以達(dá)到既分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、又保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全和穩(wěn)定的目的。

　　設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度集中性，同一事故可能引起某個(gè)特定區(qū)域大面積標(biāo)的發(fā)生損失，造成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任累積增大。對(duì)于這類累積的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可以通過再保險(xiǎn)，將特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)向區(qū)域外轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)承受面，從而使風(fēng)險(xiǎn)分散。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高賠付率，以商業(yè)利益為出發(fā)點(diǎn)的再保險(xiǎn)公司不愿承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保業(yè)務(wù)，導(dǎo)致承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司無法分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)在國(guó)家政策的支持下，設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供價(jià)格合理的再保險(xiǎn)，分擔(dān)其承擔(dān)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并通過對(duì)不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例，引導(dǎo)其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金。一次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，往往會(huì)吞噬保險(xiǎn)公司所有的準(zhǔn)備金和資本金，使保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。雖然同業(yè)間分保和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司可以在一定程度上分散這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，但在特大自然災(zāi)害來臨時(shí)，這些手段仍然不足以保障農(nóng)民利益和保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的誘導(dǎo)和吸引，應(yīng)著手建立以政府為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金?；饋碓纯梢詠碜载?cái)政投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司保費(fèi)的提取和市場(chǎng)籌集等多種渠道。對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的巨額損失，保險(xiǎn)公司可以從風(fēng)險(xiǎn)保障基金中得到補(bǔ)償。

發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券，是將保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行證券化，并轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)金流置換，在更大范圍分散風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券的發(fā)展可以彌補(bǔ)再保險(xiǎn)固有的缺陷：將一些不完全具備可保風(fēng)險(xiǎn)條件的巨災(zāi)轉(zhuǎn)移到容量更大的資本市場(chǎng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。相對(duì)于頻繁發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及政府的承保能力非常有限；而我國(guó)證券市場(chǎng)以及銀行居民存款的容量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)市場(chǎng)，如果將其中一部分用以分散風(fēng)險(xiǎn)，那就遠(yuǎn)較保險(xiǎn)市場(chǎng)本身更為有效。