怎樣分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險（學(xué)者論學(xué)問）
“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴重一直困擾著我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助體系的主要組成部分和對農(nóng)民進行轉(zhuǎn)移支付的重要渠道。但長期以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展一直在低水平徘徊。這是為什么呢？
與其他可保風(fēng)險相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度集中性的特點：農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性，如一場洪水在較短時間內(nèi)可能使幾個省的風(fēng)險單位同時遭受洪災(zāi)損失。風(fēng)險損失的這種高度集中性，極易引起巨災(zāi)損失，這與保險理論中的理想可保風(fēng)險標準相沖突，使商業(yè)性保險公司無力通過集中大量風(fēng)險單位來分攤損失，從而直接制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此，建立多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散于保險公司、政府以及資本市場中，是保障農(nóng)業(yè)保險順利發(fā)展的必要措施。建設(shè)多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，可從以下幾方面著手：
建立同業(yè)分保制度。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險面前，任何一家保險公司都無法單獨承受。但如果保險同業(yè)間相互分保、共同承擔(dān)，則不僅可以使保險公司減輕損失，而且可以使保險公司擴大承保面，增加保險費收入，增強償付能力，平衡風(fēng)險責(zé)任。這樣，保險公司由于實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟，就可以降低經(jīng)營費用和保險成本，而這又為減輕農(nóng)民保費負擔(dān)創(chuàng)造了條件。因此，在化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險時，應(yīng)加強保險同業(yè)合作，在監(jiān)管部門的支持下，建立保險公司間的相互分保制度，以達到既分散巨災(zāi)風(fēng)險、又保證保險公司經(jīng)營安全和穩(wěn)定的目的。
設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司。農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度集中性，同一事故可能引起某個特定區(qū)域大面積標的發(fā)生損失，造成風(fēng)險責(zé)任累積增大。對于這類累積的風(fēng)險責(zé)任，可以通過再保險，將特定區(qū)域的風(fēng)險向區(qū)域外轉(zhuǎn)移，擴大風(fēng)險承受面，從而使風(fēng)險分散。但由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的高賠付率，以商業(yè)利益為出發(fā)點的再保險公司不愿承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的分保業(yè)務(wù)，導(dǎo)致承保農(nóng)業(yè)保險的保險公司無法分散經(jīng)營風(fēng)險。因此，應(yīng)在國家政策的支持下，設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司，為商業(yè)保險公司提供價格合理的再保險，分擔(dān)其承擔(dān)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，并通過對不同險種制定不同的分保比例，引導(dǎo)其經(jīng)營重點，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
設(shè)立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障基金。一次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，往往會吞噬保險公司所有的準備金和資本金，使保險公司陷入嚴重的財務(wù)危機。雖然同業(yè)間分保和農(nóng)業(yè)再保險公司可以在一定程度上分散這種巨災(zāi)風(fēng)險損失，但在特大自然災(zāi)害來臨時，這些手段仍然不足以保障農(nóng)民利益和保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。為加強對商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的誘導(dǎo)和吸引，應(yīng)著手建立以政府為主體的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障基金?；饋碓纯梢詠碜载斦度?、農(nóng)業(yè)保險公司保費的提取和市場籌集等多種渠道。對巨災(zāi)風(fēng)險所造成的巨額損失，保險公司可以從風(fēng)險保障基金中得到補償。
發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險證券。巨災(zāi)風(fēng)險證券，是將保險公司承保的風(fēng)險進行證券化，并轉(zhuǎn)移到資本市場上，從而實現(xiàn)風(fēng)險與現(xiàn)金流置換，在更大范圍分散風(fēng)險。巨災(zāi)風(fēng)險證券的發(fā)展可以彌補再保險固有的缺陷：將一些不完全具備可保風(fēng)險條件的巨災(zāi)轉(zhuǎn)移到容量更大的資本市場，有效分散風(fēng)險，提高保險業(yè)的承保能力和抵御風(fēng)險能力。相對于頻繁發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，我國保險業(yè)及政府的承保能力非常有限；而我國證券市場以及銀行居民存款的容量遠遠大于保險市場，如果將其中一部分用以分散風(fēng)險，那就遠較保險市場本身更為有效。
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